公開報(bào)道的數(shù)據(jù)顯示，在過去十幾年里，中國在推動(dòng)普惠金融發(fā)展方面取得了顯著成功，建立了世界上最大的銀行代理模式。2018年10月，中央財(cái)政下達(dá)2018年普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金100億元，比2017年增加23億元，增長29.85%。

目前，數(shù)字技術(shù)發(fā)展正深刻改變著普惠金融的發(fā)展方式。我國普惠金融的提供者主要由兩部分組成。一部分是偏政策性的金融機(jī)構(gòu)，如工、農(nóng)、中、建等幾大銀行；另一部分則是相對(duì)商業(yè)化的機(jī)構(gòu)，如基于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的新型金融機(jī)構(gòu)等。隨著數(shù)字技術(shù)和普惠金融理念的不斷融合，數(shù)字普惠金融正成為大趨勢(shì)。例如，許多銀行業(yè)機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)不斷改善服務(wù)，創(chuàng)新推出手機(jī)銀行、直銷銀行等載體，讓普惠金融的服務(wù)群體進(jìn)一步擴(kuò)散，服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量有了明顯提高。

中國是數(shù)字普惠金融的率先提出者。2016年9月，G20杭州峰會(huì)期間，G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）提交了3個(gè)有關(guān)普惠金融的重要文件，其中，采納了眾多中國數(shù)字普惠金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，是國際社會(huì)首次在該領(lǐng)域推出的高級(jí)別指導(dǎo)性文件。數(shù)字普惠金融未來在中國具有巨大的市場空間。

第一，發(fā)展壯大數(shù)字普惠金融，有利于促進(jìn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性。借助數(shù)字技術(shù)，數(shù)字普惠金融可以消除時(shí)間和空間對(duì)金融服務(wù)供需的限制，促進(jìn)信息的共享，降低交易成本和金融服務(wù)的門檻，提升金融服務(wù)的可得性、可能性、可控性，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。

第二，發(fā)展壯大數(shù)字普惠金融，有利于實(shí)現(xiàn)包容性發(fā)展。數(shù)字普惠金融可以探索破解小微企業(yè)融資難、融資貴的難題，支持民營企業(yè)和小微企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步激發(fā)市場活力，擴(kuò)大就業(yè)等。普惠金融和數(shù)字技術(shù)的深度融合還可以助力精準(zhǔn)脫貧和鄉(xiāng)村振興，同時(shí)也是中小銀行發(fā)展的新出路。

第三，發(fā)展壯大數(shù)字普惠金融，有利于引領(lǐng)金融科技縱深發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)的普遍戰(zhàn)略舉措。據(jù)埃森哲的數(shù)據(jù)顯示，從2010年到2016年全球金融科技投資總額從17.91億美元增長到231億美元，增長了12倍。到2020年這一數(shù)字將進(jìn)一步增長兩倍。這預(yù)示著金融科技產(chǎn)業(yè)的巨大潛力。

發(fā)展壯大數(shù)字普惠金融需要把握好金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的平衡，這樣才能讓普惠金融能更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

首先，要加大政策支持，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。要加大資金支持，讓各類金融機(jī)構(gòu)都能享受完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施。要積極擴(kuò)大金融主體的市場準(zhǔn)入，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展數(shù)字普惠金融的產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核機(jī)制，調(diào)動(dòng)數(shù)字普惠金融從業(yè)者的積極性。鼓勵(lì)數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的“雙創(chuàng)”。

其次，要完善征信體系，營造良好的社會(huì)信用環(huán)境。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展、移動(dòng)終端廣泛普及的背景下，發(fā)展壯大數(shù)字普惠金融發(fā)展，必須重視數(shù)據(jù)的安全性、數(shù)據(jù)隱私權(quán)的保護(hù)。要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)信息安全的管理，引導(dǎo)企業(yè)切實(shí)履行信息安全管理主體責(zé)任和企業(yè)社會(huì)責(zé)任。

再次，要加強(qiáng)金融投資者教育、金融消費(fèi)者教育。很多消費(fèi)者的數(shù)字化和金融知識(shí)有限，數(shù)字金融可能會(huì)加劇數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，因此需格外重視消費(fèi)者教育，完善消費(fèi)者保護(hù)舉措。

最后，完善監(jiān)管體系，有效管理數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性高、傳染性強(qiáng)。機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘等數(shù)字化技術(shù)使得設(shè)備、信息、資金和人員互相聯(lián)通，在創(chuàng)新的場景中展現(xiàn)，這對(duì)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管舉措提出挑戰(zhàn)。發(fā)展壯大數(shù)字普惠金融，需要提升風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知能力，增強(qiáng)監(jiān)管的統(tǒng)一性、穿透性、保障性，確保金融安全。同時(shí)，要克服“一放就亂、一管就死”的弊病。